Bauspardarlehen

Bauspardarlehen bieten besonders günstige Zinsen und sind ein Klassiker zur Eigenheimfinanzierung. Vorher muss allerdings kräftig gespart werden.

Bauspardarlehen sind Teil eines Bausparvertrags, den man bei einer Bausparkasse abschließen kann. Bausparverträge bestehen aus einem Sparplan und dem besagten Bauspardarlehen. Sie sind zweckgebunden und dienen vorwiegend dem Bau oder Kauf von Wohneigentum, können aber auch für Renovierungen, den Kauf von Bauland (für Wohnzwecke) oder die Tilgung anderer Darlehen verwendet werden, die zu diesem Zweck schon aufgenommen wurden.

Das funktioniert wie folgt: Im Rahmen des Bausparvertrages wird eine Bausparsumme vereinbart, die für das Eigenheim zur Verfügung stehen soll.

Ansparphase, Zuteilung und Tilgungsphase

In der Ansparphase wird zunächst per Sparplan mit regelmäßigen Sparraten ein Eigenanteil von ca. 40 Prozent der Bausparsumme angespart. Die Bausparkasse zahlt dafür Guthabenzinsen, wenngleich der Zinssatz meist nicht allzu hoch ist. Je nach Einkommen können Bausparer zusätzlich staatliche Zuschüsse in Form von Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage erhalten.

Ist der Eigenanteil angespart, erfolgt die Zuteilung des Bauspardarlehens in Höhe der übrigen ca. 60 Prozent der vereinbarten Bausparsumme – und natürlich die Auszahlung des Eigenanteils, wodurch über die volle Bausparsumme verfügt werden kann.

In der anschließenden Tilgungsphase wird das Bauspardarlehen wieder zurück gezahlt. Die Rückzahlung erfolgt in gleichmäßigen Monatsraten, und über die gesamte Laufzeit gilt ein (meist recht günstiger) Festzins – also ein typisches Annuitätendarlehen. In der Form eines Hypothekendarlehens, denn üblicherweise werden Bauspardarlehen mit einer Hypothek bzw. Grundschuld auf die finanzierte Immobilie besichert. Als weitere Sicherheit dient meist eine Lebensversicherung. Sie begleicht im Todesfall die noch offene Restschuld, sodass das Eigenheim erhalten bleibt, was gerade für Familien sehr wichtig ist.

Sicher und flexibel, aber nicht immer rentabel

Alle Details des Bausparvertrages werden beim Vertragsschluss festgelegt, einschließlich der Zinsen für Sparplan und Bauspardarlehen. Gerade in Niedrigzinsphasen kann man sich so günstige Darlehen für später sichern. Allerdings muss man dafür auch entsprechend niedrige Guthabenzinsen in Kauf nehmen.

Da Bausparverträge oft lange Laufzeiten haben, können Bausparer Einzelheiten ihres Vertrags noch nachträglich anpassen: Die Bausparsumme lässt sich erhöhen oder senken, der Vertrag kann ruhend gestellt oder beliehen werden, und sollte man sich anders entscheiden, kann man auch auf das Bauspardarlehen verzichten und nur das Sparguthaben verwenden.

Bauspardarlehen sind damit relativ flexibel, fordern aber auch Flexibilität vom Darlehensnehmer: Denn der Zeitpunkt der Zuteilung des Bauspardarlehens lässt sich nicht genau vorhersagen. Vom Erreichen des Sparziels bis zur tatsächlichen Zuteilung können Monate vergehen. Ist der Bauherr termingebunden, kann damit eine Zwischenfinanzierung erforderlich werden. Zudem sind Bauspardarlehen nicht zwangsläufig die günstigsten Darlehen. Bei niedrigem Marktzins können reguläre Bankdarlehen günstigere Konditionen bieten, als man sie vor Jahren für ein Bauspardarlehen vereinbart hat. Und reguläre Banksparpläne liefern ohnehin oft bessere Zinsen als Bausparpläne.

Planen Sie ein Eigenheim, lohnt es sich daher, verschiedene Angebote durchzurechnen und auch Bausparangebote mit anderen Sparplänen und separaten Baudarlehen zu vergleichen. Unsere kostenlosen Finanzrechner helfen dabei:

Mit dem Bausparrechner lassen sich Bausparpläne samt Bauspardarlehen einschließlich staatlicher Förderung durchkalkulieren. Schweben Ihnen eher separate Abschlüsse vor, helfen Ihnen der Sparrechner für Banksparpläne und der Hypothekenrechner für Baudarlehen weiter. Beide Darlehensrechner zeigen detaillierte Zahlungs- bzw. Tilgungspläne.

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