Endfällige Darlehen oder Festdarlehen

Bei endfälligen Darlehen, auch Festdarlehen oder Fälligkeitsdarlehen genannt, wird die komplette Darlehenssumme erst am Laufzeitende zurückgezahlt.

Das unterscheidet endfällige Darlehen grundsätzlich von anderen Darlehensarten wie Annuitätendarlehen oder Tilgungsdarlehen: Bei letzteren wird die Darlehenssumme nebst Zinsen über die Laufzeit hinweg nach und nach ratenweise zurückgezahlt.

Bei endfälligen Darlehen oder Festdarlehen dagegen ist die Tilgung über die gesamte Laufzeit ausgesetzt. Der Darlehensnehmer zahlt während der Laufzeit also nur die Zinsen. Erst am Ende der Laufzeit, zur Fälligkeit, ist die Darlehenssumme als Komplettbetrag zurückzuzahlen.

Endfällige Darlehen oder Festdarlehen verursachen damit während der Laufzeit eine geringere finanzielle Last als Darlehen, die stetig getilgt werden. Dafür fallen die Zinsen beim endfälligen Darlehen allerdings die gesamte Laufzeit über auf den kompletten Darlehensbetrag an. Bei gleichem Sollzins verursachen endfällige Darlehen bzw. Festdarlehen deshalb deutlich mehr Zinskosten als Darlehen, die schon während der Laufzeit ratenweise getilgt werden. Außerdem muss zur Fälligkeit natürlich entsprechend Kapital zur vollständigen Rückzahlung des Festdarlehens verfügbar sein.

Anwendungsbereiche für endfällige Darlehen

In der Regel sind Darlehen mit laufender Tilgung günstiger als endfällige Darlehen. Es gibt aber Situationen, unter denen sich endfällige Darlehen doch rechnen können:

Zum Beispiel als Zwischenfinanzierung beim Hausbau, wenn Eigenkapital zwar vorhanden, aber noch gebunden ist, wie in einem Bausparvertrag oder einer Kapitallebensversicherung. Diese Verträge lassen sich nur unter großem Verlust kündigen. Hier kann sich ein passend zugeschnittenes Festdarlehen anbieten, das nach Freiwerden des Kapitals schnell und komplett getilgt wird. Wegen der hohen Zinszahlungen lohnt sich das allerdings nur als kurzfristige Überbrückung. Es sei denn, Sie vermieten das Haus – Vermieter können die Darlehenszinsen steuerlich absetzen.

Festdarlehen mit Kapitalanlage kombiniert

Eine zweite Möglichkeit ist die Kombination eines Festdarlehens mit einer Kapitalanlage als sog. Tilgungsersatz. Hier zahlt der Darlehensnehmer während der Laufzeit regelmäßig in eine Kapitalanlage ein – anstelle der normalen Tilgungszahlungen, die z.B. bei einem Annuitätendarlehen zu leisten wären. Wenn die Kapitalanlage eine gute Rendite bringt (nämlich mehr als das Festdarlehen an Effektivzins kostet), kann diese Kombination günstiger sein als das Vergleichsdarlehen. Und die angesparte Kapitalsumme kann am Laufzeitende zur Tilgung des Festdarlehens dienen.

Einige Finanzanbieter bieten solche Kombinationen an. Bedenken Sie aber, dass Kapitalgewinne auch versteuert werden müssen. Zudem haben endfällige Darlehen meist nicht die günstigsten Zinsen.

Damit sich solche endfälligen Darlehen mit Tilgungsersatz rechnen, muss die Kapitalanlage deshalb eine ziemlich hohe Rendite in Aussicht stellen. Und hier ist Vorsicht geboten: Solche Anlageprodukte sind immer risikobehaftet. Gute Gewinne sind möglich, aber nicht garantiert. Es kann passieren, dass der Wert der Kapitalanlage bei Fälligkeit nicht ausreicht, um das Festdarlehen zurückzuzahlen. Endfällige Darlehen mit Tilgungsersatz eignen sich daher nur bei entsprechender Risikobereitschaft.

Prüfen Sie entsprechende Finanzierungen deshalb eingehend. Unsere Finanzrechner im Bereich Kredit und Finanzierung helfen Ihnen dabei:

Der Tilgungsrechner kalkuliert nicht nur klassische Tilgungsdarlehen, sondern auch den Zinsaufwand für endfällige Darlehen, wenn Sie die Tilgungsrate auf Null setzen.

Mit dem Darlehensrechner zur Tilgungsaussetzung steht ein eigener Rechner für endfällige Darlehen mit Kapitalanlage als Tilgungsersatz zur Verfügung. Er berechnet Kosten und erhoffte Kapitalgewinne einer solchen Kombination und zeigt, ob sie günstiger wäre als ein vergleichbares Annuitätendarlehen. Um den direkten Vergleich zu ermöglichen, geht der Rechner von gleicher Ratenhöhe bei beiden Darlehensvarianten aus, wobei die Zahlungen beim Annuitätendarlehen in Tilgung und Zinsen fließen, beim endfälligen Darlehen hingegen in Zinsen und Tilgungsersatz.

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