Festzinsdarlehen

Festzinsdarlehen bieten Sicherheit durch langfristige Zinsbindung und lassen sich gut vorausplanen. Sehr flexibel sind sie jedoch nicht, denn die Zinsen sind nicht das einzig Feste.

Ein weiteres Beispiel für die vielen Namen, unter denen Kredite und Darlehen angeboten werden: Als Festzinsdarlehen werden Kredit- und Darlehensformen zusammengefasst, die eine langfristige Zinsbindung haben. Man stellt sie variabel verzinsten Darlehen gegenüber, deren Zinsen sich alle paar Monate ändern können.

Die meisten Kredite und Darlehen, die man für kleinere oder größere Vorhaben aufnimmt, sind Festzinsdarlehen. Die Unterscheidung zwischen Kredit und Darlehen liegt häufig allein in der Summe – bei kleinen Summen spricht man eher von Kredit, bei großen von Darlehen. Die häufigsten Festzinsdarlehen sind gleichzeitig Annuitätendarlehen, also Darlehen, die in regelmäßigen, festen Raten (sog. Annuitäten) zurückgezahlt werden. Das reicht vom einfachen Ratenkredit für die neue Küchenzeile bis hin zu ganzen Eigenheimfinanzierungen.

So funktionieren Festzinsdarlehen

Beim Abschluss eines Festzinsdarlehens wird anhand der aktuellen Marktlage ein Zinssatz vereinbart, der dann für längere Zeit (die Zinsbindungsfrist) fest gilt. Bei kleinen und mittleren Kreditsummen ist die Zinsbindungsfrist oft so lang wie die Rückzahlung selbst dauert, sodass der Festzins über die komplette Laufzeit hinweg gilt. Große Darlehenssummen (etwa bei Baufinanzierungen) werden jedoch oft über sehr lange Zeiträume zurückgezahlt. Hier gilt die Zinsbindung dann nur über einen Teil der Gesamtlaufzeit. Als Kunde kann man meist selbst wählen, wie lange die Zinsbindung sein soll, bis zu 20 Jahre sind bei vielen Banken möglich.

Endet die Zinsbindung, bevor das Festzinsdarlehen vollständig zurückgezahlt ist, braucht man in der Regel eine Anschlussfinanzierung. Dabei wird dann ein neuer Festzins mit einer erneuten Zinsbindungsfrist vereinbart. Dafür kann entweder das bisherige Festzinsdarlehen verlängert, oder aber ein neues abgeschlossen werden.

Langfristig sichere Zinsen

So bieten Festzinsdarlehen zwar nicht unbegrenzte, aber doch zumindest langfristige Sicherheit vor Zinsschwankungen am Markt. Sie lassen sich gut durchkalkulieren und vorausplanen, zumal, wenn sie mit festen Raten einhergehen. Das ist schon bei kleineren Ratenkrediten praktisch, besonders wichtig aber natürlich bei großen Darlehen, z.B. zur Eigenheimfinanzierung.

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Naheliegenderweise lohnen sich Festzinsdarlehen vor allem dann, wenn die Marktzinsen niedrig sind. Zwar rechnen die Banken für die Zinsfestschreibung grundsätzlich einen Aufschlag auf die Zinsen. Trotzdem kann man sich bei guter Marktlage so für lange Zeit günstige Darlehenszinsen sichern. Falls der Marktzins während der Zinsbindungsfrist wieder steigt, muss die Bank dennoch beim vereinbarten Zinssatz bleiben.

Vorfälligkeitsentschädigungen erschweren einen vorzeitigen Ausstieg

Stehen die Marktzinsen hingegen hoch, sind Festzinsdarlehen weniger attraktiv, denn dann soll der teure Zinssatz möglichst nicht zu lange festgeschrieben sein – insbesondere, wenn sich darauf hoffen lässt, dass die Marktzinsen in absehbarer Zeit wieder sinken könnten. Dann kann es sich anbieten, auf kürzere Zinsbindungsfristen zu setzen. Manche Banken bieten Fristen ab einem Jahr an.

Vor Ablauf der Zinsbindung kann man sich von der Mehrzahl der Festzinsdarlehen nämlich nicht ohne Verluste lösen. Eine vorzeitige Kündigung ist zwar immer innerhalb der gesetzlichen Fristen möglich. Die Bank verlangt dabei allerdings regelmäßig eine Vorfälligkeitsentschädigung als Kompensation für die Zinsen, die ihr entgehen.

In diesem Fall kann ein variabel verzinstes Darlehen (wie z.B. ein Cap-Darlehen) eine Alternative zum Festzinsdarlehen sein. Hier ist der Ausstieg leichter, weil bei Kündigung innerhalb der gesetzlichen Fristen keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Allerdings verzichtet man dafür auf die Zinssicherheit.

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