Anschlussfinanzierung

Ist ein Darlehen nach Ablauf der Zinsbindung noch nicht vollständig getilgt und die noch ausstehende Restschuld zu groß, um sie direkt zu begleichen, kommt die Anschlussfinanzierung ins Spiel.

Üblich sind Anschlussfinanzierungen etwa bei Annuitätendarlehen, die als Bau- und Immobiliendarlehen aufgenommen wwerden. Zwar garantieren Banken einen langjährigen Festzins. Meist sind die Darlehenssummen aber schlicht zu groß, um das Darlehen innerhalb der Zinsbindungsdauer vollständig zurückzuzahlen, sodass bei Ablauf der Zinsbindung regelmäßig noch eine umfangreiche Restschuld übrig ist.

Auch Ballonkredite erfordern mitunter eine Anschlussfinanzierung, da sie zunächst nur teilweise getilgt werden. Die erst zum Ende fällige Schlussrate, die über die Hälfte der Kreditsumme ausmachen kann, lässt sich nicht immer aus Eigenmitteln aufbringen.

Ziel einer Anschlussfinanzierung ist es dann, die noch ausstehende Restschuld ratenweise weiter zu tilgen. Üblicherweise geschieht dies weiter über konstante Monatsraten, die Tilgung und Zinsen enthalten. Die Konditionen, vor allem der Zinssatz, müssen aber ggf. neu ausgehandelt werden. Dabei hat der Kreditnehmer mehrere Optionen.

Verlängerung vs. Neuabschluss

Das bisherige Darlehen kann beim kontoführenden Kreditinstitut verlängert werden. Man spricht dabei von Prolongation. Die Höhe der Rückzahlungsraten bleibt dabei in der Regel gleich. Abhängig vom aktuellen Marktzins gibt die Bank aber meist einen neuen Sollzins vor, der dann wieder für einen längeren Zeitraum, ggf. bis zur Resttilgung, als Festzins gilt.

Diese Art der Anschlussfinanzierung wird häufig für Bau- und Immobiliendarlehen angeboten. Sie ist einfach und gut planbar. Allerdings empfiehlt es sich, die Konditionen vor Abschluss noch einmal genau anzusehen und ggf. neu auszuhandeln. Denn oft übernehmen die Banken einfach die bisherigen Konditionen, so beispielsweise auch teure Zinsaufschläge, die eigentlich gut entfallen könnten.

Alternativ kommt ein Neuabschluss infrage, also die Anschlussfinanzierung über ein neues Darlehen. Das kann auch bei einer anderen Bank aufgenommen werden, denn der Darlehensnehmer kann das Kreditinstitut wechseln. Möglicher Vorteil: Kreditinstitute werben intensiv um Neukunden. Bei einem Neuabschluss erhält man so ggf. bessere Konditionen als als Bestandskunde. Bedenken sollte man allerdings zusätzliche Gebühren, die beim Neuabschluss anfallen können.

Eine interessante Alternative können außerdem Forward-Darlehen sein: Sie ermöglichen es, die Anschlussfinanzierung samt Zinssatz schon Jahre im Voraus zu regeln.

Angebote vergleichen und objektiv entscheiden

Grundsätzlich lohnt es sich, für eine Anschlussfinanzierung verschiedene Angebote einzuholen, durchzurechnen und objektiv zu entscheiden. Gerade bei größerer Restschuld können Darlehensnehmer so einiges an Geld sparen. Dabei sollten nicht nur die Zinsen berücksichtigt werden, sondern auch etwaige Nebenkosten, und wie gut sich die Anschlussfinanzierung den individuellen Bedürfnissen anpassen lässt; z.B. ob ein Vertrag Sondertilgungen erlaubt, und der Tilgungssatz bei Bedarf verändert werden kann.

Unsere Rechner im Bereich Kredit & Finanzierung helfen beim Vergleich: Mit dem Kreditrechner lassen sich typische Ratenkredite mit gleichmäßigen Raten sowie Annuitätendarlehen durchrechnen, wie man sie z.B. bei der Anschlussfinanzierung von Ballonkrediten findet.

Für komplexeren Annuitätendarlehen, wie sie bei der Bau- und Immobilienfinanzierung üblich sind, ist der Hypothekenrechner da. Er kann eine Anschlussfinanzierung direkt mit einkalkulieren und gibt einen detaillierten Tilgungsplan nebst komplettem erwartetem Kosten- und Zeitaufwand aus.

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Lesen Sie weiter: Volltilgerdarlehen

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