Kombikredit – Zeitvorteil vs. teure Zinsen

Kombikredite bzw. Vorausdarlehen sind eine schnellere Variante des Bausparens zum Zweck der Eigenheimfinanzierung. Was man an Zeit spart, zahlt man jedoch an Zinsen drauf.

Während herkömmliche Bausparverträge zunächst jahrelang bespart werden und das zugehörige Bauspardarlehen anschließend ausgezahlt wird, funktionieren Kombikredite genau umgekehrt: Hier wird zuerst das besagte Vorausdarlehen in Höhe der angepeilten Bausparsumme aufgenommen. Die Darlehenssumme steht nun direkt und vollumfänglich zur Eigenheimfinanzierung zur Verfügung. Parallel dazu wird ein Bausparvertrag abgeschlossen und anschließend ratenweise bis zum erforderlichen Eigenanteil bespart – zusammen ergibt sich daraus der "Kombikredit".

Das Vorausdarlehen läuft so lange, bis der Bausparvertrag zuteilungsreif ist. Der Darlehensnehmer zahlt dafür (zusätzlich zu den Bausparraten) monatliche Darlehenszinsen, aber keine Tilgung. Gleichzeitig erhält er Guthabenzinsen auf sein Bausparguthaben.

Ist der Bausparvertrag zuteilungsreif, wird die komplette Bausparsumme direkt an das Kreditinstitut ausgezahlt, welches das Vorausdarlehen gewährt hat. Das Vorausdarlehen ist damit vollständig abgelöst; der Darlehensnehmer muss anschließend noch das Bauspardarlehen einschließlich Zinsen in monatlichen Raten an seine Bausparkasse zurückzahlen. Das Bauspardarlehen beträgt üblicherweise 60 Prozent der Bausparsumme.

Auf die Vorteile von Kombikrediten bzw. Vorausdarlehen sind wir im vorigen Kapitel eingegangen: Vor allem der Zeitvorteil gegenüber einem normalen Bausparvertrag.

Kombikredit – Teure Zeitersparnis

Der Nachteil am Kombikredit: Die Zeitersparnis wird teuer erkauft, denn man zahlt zweimal Zinsen für letztlich das gleiche Kapital, und das oft über lange Zeiträume. Erst für das Vorausdarlehen, während der Bausparvertrag in der Sparphase ist. Das können bei ratenweisem Besparen acht bis zehn Jahre sein, während derer Sollzinsen zudem auf die volle Darlehenssumme anfallen, weil das Vorausdarlehen in dieser Zeit nicht getilgt wird. Anschließend folgen dann noch einmal Zinsen auf das Bauspardarlehen, und damit 60 Prozent der Vorausdarlehenssumme.

Werden die anfänglichen Spar- und späteren Rückzahlungsraten des Bausparvertrags extra niedrig gehalten, um die monatliche Belastung zu verringern, verlängern sich die Laufzeiten, und man zahlt in Summe noch mehr Zinsen.

Unterm Strich sind Kombikredite daher deutlich teurer als einfaches Bausparen und auch teurer als klassische Annuitäten- und Hypothekendarlehen (die einfach direkt in gleichmäßigen Raten aus Zins und Tilgung zurückgezahlt werden). Die Guthabenzinsen in der Ansparphase des Kombikredits sind nur ein Tropfen auf heißem Stein, denn sie sind viel niedriger als die gleichzeitig auf das Vorausdarlehen anfallenden Darlehenszinsen, schon weil das Bausparguthaben nie an die Vorausdarlehenssumme heranreicht.

Effektivzinsen der Einzelkomponenten wenig aussagekräftig

Aus diesen Gründen sollte die Aufnahme eines Vorausdarlehens bzw. Kombikredits gut überlegt und hinsichtlich der Kosten genau mit anderen Finanzierungsformen verglichen werden – auch wenn das Durchrechnen hier eine Herausforderung darstellt, weil Kombikredite aus mehreren Einzelkomponenten bestehen. Wir raten dennoch dazu, zumal ausgewiesene Effektivzinsen der Einzelbausteine oft wenig über die tatsächlichen Kosten des Gesamtpakets aussagen. Unsere kostenlosen Finanzrechner helfen Ihnen dabei:

Der Kreditrechner kalkuliert neben Ratenkrediten auch Vorausdarlehen, indem Sie einfach die Restschuld gleich dem Kreditbetrag setzen. So werden während der Laufzeit nur die Zinsen, aber keine Tilgung berechnet.

Mit dem Bausparrechner lassen sich kombinierte wie separate Bausparverträge durchrechnen.

Und mit dem Hypothekenrechner vergleichen Sie Ihre Ergebnisse mit einem klassischen Annuitäten- bzw. Hypothekendarlehen, wie man sie häufig zur Eigenheimfinanzierung verwendet.

Lesen Sie weiter: Forward-Darlehen

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