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Darlehen von Privat: Tilgungsdarlehen mit flexibler Tilgung

Bei Tilgungsdarlehen zahlt der Darlehensnehmer Zinsen und Tilgung getrennt. Weil sie auch unregelmäßig getilgt werden können, finden sie gerne als private Darlehen Verwendung.

Klassische Tilgungsdarlehen von der Bank müssen in regelmäßigen Zins- und Tilgungsraten abbezahlt werden. Dabei bleiben die Tilgungsraten konstant, während die Zinsraten mit abnehmender Restschuld sinken.

Für Darlehen von Privat, also Darlehen, die sich Privatleute gegenseitig gewähren (z.B. innerhalb der Familie oder unter Freunden), kann hingegen auch eine flexible Tilgung vereinbart werden. Das heißt, der Darlehensnehmer zahlt die Darlehenssumme in unregelmäßigen Beträgen zurück (wie er eben kann), und entrichtet nur die überschaubaren Zinsraten regelmäßig. Auch ein solches privates Darlehen ist der Form nach ein Tilgungsdarlehen, nur eben mit flexibler Tilgung (*).

Mit dem Darlehensrechner lassen sich entsprechende Tilgungsdarlehen durchkalkulieren, samt taggenauem Tilgungsplan. Dazu wird die monatliche Mindest-Rückzahlungsrate auf Null gesetzt. So werden nur die Zinsen monatlich abgerechnet; die eigentliche Rückzahlung kann nun individuell über die Sondertilgungen eingegeben werden.

Rechenbeispiel

Beispielhaft soll ein Tilgungsdarlehen von Privat (mit flexibler Tilgung) über 5.000 Euro durchgerechnet und ein passender Tilgungsplan erstellt werden. Wie viele Zinsen zahlt der Darlehensnehmer?

Die Darlehensauszahlung erfolgt am 22.08.2016 in einer Summe. Als Nominalzins sind 3,5 % p.a. vereinbart, die Zinsberechnung erfolgt kalendergenau (act/act). Die Zinsen sollen jeden Monatsersten gezahlt werden. Die Tilgung hingegen kann individuell nach den Möglichkeiten des Darlehensnehmers erfolgen; das private Darlehen soll nur binnen eines Jahres zurück gezahlt sein.

Damit beide Seiten besser planen können, werden folgende Tilgungen angepeilt: 500 Euro um den 10. Oktober (bis dahin erwartet der Darlehensnehmer wieder mehr finanziellen Spielraum), 750 Euro zum 28. November (vom Weihnachtsgeld). Um den Jahreswechsel herum wird es immer knapp, dafür sollten Anfang Februar (02.02.) weitere 1.000 Euro drin sein. Ende Mai (29.05.) 2.500 Euro von der zu erwartenden Steuerrückzahlung, und Ende Juli (25.07.) die restlichen 250 Euro.

Welche Zinsraten zahlt der Darlehensnehmer für das Tilgungsdarlehen? Wie viele Zinsen bekommt der Darlehensgeber insgesamt?
Tipp: Markieren Sie das Feld "Zinsen im Tilgungsplan nach Zeiträumen aufschlüsseln", um die Zinssummen taggenau darstellen zu lassen.

Dieses Beispiel im Darlehensrechner aufrufen

(*) Bitte beachten Sie: Darlehen von Privat, ob als Tilgungsdarlehen oder in anderer Form, haben Vor- wie Nachteile. Im Bekannten- und Verwandtenkreis kann man auf günstigere Zinsen hoffen als bei der Bank. Auf eine Schufa-Abfrage wird zumeist verzichtet, das Darlehen auch nicht an die Schufa gemeldet. Dafür bieten Darlehen von Privat aber auch nicht die Sicherheiten, die mit einem regulären Verbraucherkredit bzw. -darlehen von der Bank einhergehen – für beide Seiten. Setzen Sie deshalb auch für private Darlehen immer einen schriftlichen Vertrag mit den genauen Konditionen auf.

(*) Personennamen sind frei erfunden und beziehen sich nicht auf real existierende Personen. Eine eventuelle Übereinstimmung mit Namen realer Personen ist nicht beabsichtigt und wäre rein zufällig.

Lesen Sie weiter: Tilgungsaussetzung während der Laufzeit

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