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Verwendung weiterer Zinsmethoden

Zur Berechnung von Guthaben-, Dispo- und Überziehungszinsen können Sie im Giro-Rechner zwischen verschiedenen Zinsmethoden wählen.

Banken verwenden Zinsmethoden, um den Zeitraum (in Zinstagen pro Zinsjahr) zu ermitteln, für den Zinsen zu berechnen sind. Beim Giro-Rechner können Sie zwischen den vier gängigen Zinsmethoden wählen:

Bei Girokonten und Sparkonten wird hierzulande meist die Deutsche oder Kaufmännische Zinsmethode verwendet. Man schreibt auch kurz 30/360, weil hier jeder Monat unabhängig von seiner tatsächlichen Länge pauschal mit 30 Zinstagen, und jedes Jahr mit 360 Zinstagen angesetzt wird.

Bei Tagesgeldkonten kommt dagegen manchmal auch die Französische oder Eurozinsmethode, kurz act/360, zur Anwendung. Hierbei werden die Zinstage der Monate kalendergenau gezählt und als Jahresbasis werden 360 Zinstage angesetzt.

Daneben können weitere Zinsmethoden Verwendung finden:

Die Englische Zinsmethode, kurz act/365, zählt die Zinstage der Monate ebenfalls kalendergenau und setzt die Dauer eines Zinsjahres mit pauschalen 365 Zinstagen an.

Bei der Taggenauen Zinsmethode, kurz act/act, werden schließlich sowohl die Zinstage der Monate als auch die Dauer des Zinsjahres kalendergenau bestimmt.

Je nachdem, welche Zinsmethode eine Bank für ein bestimmtes Produkt verwendet, können sich leicht unterschiedliche Zinsbeträge ergeben.

Beispiel

Frau Anderson hatte im letzten Monat, Mai 2012, einige größere Ausgaben. Dabei geriet ihr Konto vorübergehend ins Soll. Nun möchte sie wissen, welche Zinsen die Bank dafür verlangt. Frau Andersons Bank berechnet die Zinsen außerdem anhand der Taggenauen Zinsmethode. Zahlt sie dabei mehr als bei der gängigen Deutschen Zinsmethode?

Folgende Kontobewegungen verzeichnete Frau Andersons Girokonto im Mai 2012:

Am Monatsbeginn waren 3.700 Euro auf dem Girokonto. Am 02.05.2012 wurden insgesamt 1.400 Euro für Miete und Versicherungen abgebucht. Am 04.05.2012 hob Frau Anderson 900 Euro für laufende Ausgaben ab. Dann streikte ihr Auto. Die Werkstatt bestand auf Barzahlung, was ihr Girokonto am 14.05. um ganze 1.700 Euro erleichterte. Am 21.05. buchte die Bank weitere 650 Euro zwecks Kreditkartenabrechnung ab. Am 30.05.2012 ging schließlich ihr Gehalt in Höhe von 3.500 Euro ein.

Auf dem Girokonto hat Frau Anderson einen Dispokredit bis 1.000 Euro. Für dessen Nutzung verlangt die Bank 12,5 Prozent Dispozinsen, für höhere Überziehungen 17,5 Prozent Überziehungszinsen. Alle Kontobewegungen werden ab Wertstellungsdatum zinsrelevant.

Frau Andersons Girokonto wird quartalsweise abgerechnet. Da sie aber nur den Mai nachrechnen möchte, betrachtet sie die Kontostände und die Zinsen vor deren Verrechnung.

Welche Kontostände verzeichnete Frau Andersons Konto? Welche Sollzinsen verlangt die Bank dafür? Und wie wirkt sich die Taggenaue Zinsmethode auf die Höhe der Zinsen aus?

Berechnung

Zur Berechnung dieses Beispiels tragen Sie die gegebenen Werte wie folgt in den Giro-Rechner ein:

• Geben Sie im Bereich Kenndaten Zeitraum und Konditionen ein:
  • Zinssatz für Guthaben: 0 % p.a.
  • Dispokredit: 1.000 Euro
  • Zinssatz für Dispokredit: 12,5 % p.a.
  • Zinssatz für sonstige Überziehung: 17,5 % p.a.
  • Zeitraum: Mai 2012
  • Zinsmethode: Taggenaue Zinsmethode auswählen
  • Zinsrelevanz einer Kontobewegung: ab jeweiligem Datum wählen
• Geben Sie im Bereich Zahlungsverlauf die Kontobewegungen ein:
  • Die Anzahl der Positionen lässt sich mit der Dropdown-Auswahl in der untersten Zeile jederzeit anpassen. Für diese Berechnung benötigen Sie: 5
  • Anfangsstand am 30.04.2012:
    Kontostand / Saldo: 3.700
  • Pos. 1:
    Datum: 02.05.2012 - Eingang / Ausgang: -1.400
  • Pos. 2:
    Datum: 04.05.2012 - Eingang / Ausgang: -900
  • Pos. 3:
    Datum: 14.05.2012 - Eingang / Ausgang: -1.700
  • Pos. 4:
    Datum: 21.05.2012 - Eingang / Ausgang: -650
  • Pos. 5:
    Datum: 30.05.2012 - Eingang / Ausgang: +3.500
• Klicken Sie dann auf Berechnen.
• Um zu vergleichen, welche Sollzinsen mit anderen Zinsmethoden anfallen, variieren Sie einfach die Auswahl der Zinsmethode, und klicken dann erneut auf Berechnen.

Rechner aufrufen

Dieses Beispiel im Girorechner aufrufen

(*) Personennamen sind frei erfunden und beziehen sich nicht auf real existierende Personen. Eine eventuelle Übereinstimmung mit Namen realer Personen ist nicht beabsichtigt und wäre rein zufällig.

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