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Kapital richtig anlegen

Sparplan – regelmäßige Sparrate

Beim Sparplan wird über einen längeren Zeitraum hinweg mit regelmäßigen Sparraten ein Guthaben angespart. Demzufolge spricht man auch von "Ratensparvertrag".


Sparpläne basieren auf einem Sparkonto bei einer Bank oder Sparkasse, auf das zumeist monatlich ein fester Betrag eingezahlt wird. Der muss nicht hoch sein: Der Mindestbetrag liegt meist bei 25 Euro. Auf das Guthaben zahlt die Bank Zinsen. Sparpläne haben feste und vergleichsweise lange Laufzeiten, meist zwischen 15 und 25 Jahren. Über die Zeit hinweg kann sich so ein stattliches Vermögen ansammeln. Am Ende der Laufzeit wird das angesparte Guthaben samt Zinsen wieder ausgezahlt.

Wie rentabel ein Sparplan ist, hängt von seiner Verzinsung ab: Festverzinste Sparpläne bieten einen festen Garantiezins über die ganze Laufzeit hinweg. Das ist in Hochzinsphasen lukrativ, in Niedrigzinszeiten weniger.

Bei variabel verzinsten Sparplänen ändert sich der Zinssatz im Lauf der Anlagezeit, je nach aktuellem Marktzins. Das ist in Niedrigzinsphasen sinnvoll, da Anleger so auch in den Genuss wieder steigender Zinsen kommen. Häufig finden sich Sparpläne mit variablem Grundzins und zusätzlichen Bonuszinsen, die über die Laufzeit hinweg steigen. Da die höchsten Bonuszinsen erst gegen Ende der Laufzeit winken, ist hier Durchhaltevermögen gefragt.

Neben den Zinsen können Sie zu Sparplänen außerdem Vermögenswirksame Leistungen von ihrem Arbeitgeber, sowie Riester-Förderung vom Staat erhalten. Das erhöht Ihre Rendite und macht Sparpläne zu einer beliebten Zusatz-Altersvorsorge, laufzeitbedingt besonders für Anleger Mitte der Vierziger und darüber.

Wie gut Sie im Notfall an Ihr Sparplan-Guthaben kommen, hängt von der Bank und vom Zinsmodell ab. Bei Festzins-Sparplänen liegt Ihr Geld in der Regel bis zum Laufzeitende fest. Bei Sparplänen mit variablen Zinsen kann hingegen mit dreimonatiger Kündigungsfrist auch schon während der Laufzeit Geld entnommen werden. Wird das Gesamtguthaben entnommen, gilt der Sparplan als aufgelöst. Weitere Nachteile entstehen dem Anleger nicht.

Sparpläne sind ausgesprochen sicher. Durch die gesetzliche Einlagensicherung sind bei jeder Bank innerhalb der EU bis zu 100.000 Euro pro Person abgesichert. Praktisch alle Banken in Deutschland schützen ihre Kundengelder aber noch weit darüber hinaus. Über die genauen Sicherungshöhen informieren die Banken auf Nachfrage, und meist auch direkt auf ihren Internetseiten.

Wichtig ist bei Sparplänen vor allem die Ausdauer. Je länger ein Sparplan läuft, desto lohnender wird er. Wählen Sie deshalb lieber kleinere Monatsraten, die Sie sich langfristig gut leisten können.

Reich wird man bei den aktuellen Niedrigzinsen 2012 auch mit dem besten Sparplan nicht. Derzeit lohnt es sich gleich in mehrfacher Hinsicht, auf variable Zinsen zu setzen. Steigen die Zinsen wieder, steigt auch Ihre Rendite. Zudem können Sie aus einem variabel verzinsten Sparplan leichter wieder aussteigen, wenn Sie ein besseres Angebot finden.

Der Sparplan im Überblick

  • Sicherheit – höchstmöglich, durch die Einlagensicherung der Banken und Sparkassen.
  • Liquidität – gering bei fest verzinsten, aber gut bei variabel verzinsten Sparplänen.
  • Rentabilität – je nach Zinslage. Derzeit mäßig, bei höheren Zinsen gut, vollständiges Durchhalten der Laufzeit vorausgesetzt.

Lesen Sie weiter: Prämiensparen – Sparplan mit Prämienbonus


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Sparrechner für regelmäßige Sparraten

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Der Sparrechner ermittelt für Banksparpläne wahlweise Endkapital, Sparrate, Dynamik, Zinssatz, Laufzeit oder Anfangskapital bei wählbaren Intervallen für Einzahlung und Zinsgutschrift. Der Rechner legt eine unterjährig lineare Verzinsung zu Grunde.

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Bonussparen – Zinsrechner für Sparplan mit Bonus oder Prämie

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Der Zinsrechner zum Bonussparen ist speziell auf Bonussparpläne ausgerichtet, bei denen Sparer neben den Zinsen noch zusätzliche Bonuszahlungen oder Prämien erhalten.

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Sparbuch-Rechner für unregelmäßige Einzahlungen

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Der Sparbuch-Rechner erlaubt die Berechnung von Guthaben und Zinsen über einen längeren Zeitraum für regelmäßige und unregelmäßige Einzahlungen sowie für variable Zinssätze.

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