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Änderung des Zinssatzes im Betrachtungszeitraum

Mit dem Giro-Rechner können Sie auch dann Guthaben und Zinsen auf Ihrem Konto berechnen, wenn die Bank den Zinssatz zwischendurch ändert.

Eigentlich rechnet der Girorechner mit einem festen Zinssatz für einen Betrachtungszeitraum. Was aber, wenn die Bank im zu betrachteten Zeitraum den Zinssatz ändert?

Auch hier können Sie den Giro-Rechner selbstverständlich nutzen. Rechnen Sie einfach schrittweise – ein Schritt für jeden Zeitraum, in dem der jeweilige Zinssatz gilt.

Wählen Sie dazu den gewünschten Betrachtungszeitraum – für ein Sparbuch mit jährlicher Zinsgutschrift beispielsweise ein Jahr. Ändert sich der Zinssatz in dieser Zeit einmal, rechnen Sie in zwei Schritten:

Wählen Sie zunächst den ersten Zinssatz. Geben Sie alle Kontobewegungen in dem Zeitraum ein, in dem dieser Zinssatz gilt. Am Tag der Zinssatzänderung fügen Sie zusätzlich eine virtuelle Buchung mit dem Betrag 0,00 hinzu. Damit gibt der Giro-Rechner die Kontostände und Zinsen bis zu diesem Tag aus. Dies gilt für den Regelfall, dass Buchungen ab dem Tag der Wertstellung zinsrelevant werden. Falls Buchungen auf Ihrem Konto erst ab dem Folgetag zinsrelevant werden, fügen Sie die Nullbuchung entsprechend einen Tag früher ein.

Notieren Sie sich das Ergebnis oder drucken Sie die Seite aus, und öffnen Sie den Giro-Rechner in einem neuem Fenster oder Tab.

Wählen Sie nun den zweiten Zinssatz, und geben Sie alle Kontobewegungen in dem Zeitraum ein, in dem dieser neue Zinssatz gilt. Tragen Sie dabei als Kontoanfangsstand den Betrag 0,00 ein, und fügen Sie für den Tag, ab dem der zweite Zinssatz gilt, eine virtuelle Einzahlung in Höhe des Kontostandes (ohne Zinsen) aus der vorherigen Berechnung hinzu. Dadurch errechnet der Giro-Rechner Zinsen und Kontostände erst ab diesem Datum. Falls Buchungen auf Ihrem Konto erst ab dem Folgetag zinsrelevant werden, tragen Sie auch diese virtuelle Einzahlung einen Tag früher ein.

Ändert sich der Zinssatz wieder, fügen Sie entsprechend weitere Schritte hinzu. Falls nicht, rechnet der Giro-Rechner durchgehend bis zum Jahresende.

Addieren Sie zum Schluss die Zinserträge aus beiden Berechnungen, erhalten Sie die vollständigen Zinsen über den gesamten Betrachtungszeitraum. Rechnen Sie diese zum Kontostand (vor Zinsen) am Jahresende hinzu, erhalten Sie den Kontoendstand nach Abrechnung einschließlich aller Zinsen.

Beispiel

Herr Özcan hat ein Sparbuch mit jährlicher Zinsgutschrift. Anfang dieses Jahres (2011) erhielt er noch 2,5 Prozent Guthabenzinsen. Am 20.06.2011 hat seine Bank den Zinssatz jedoch auf 1,7 Prozent gesenkt. Wie wirkt sich das auf Guthaben und Zinsen in diesem Jahr aus?

Herr Özcans Bank berechnet die Zinsen nach der deutschen (kaufmännischen) Zinsmethode 30/360. Alle Kontobewegungen werden ab dem Wertstellungsdatum zinsrelevant.

Zu Jahresbeginn hatte Herr Özcan 15.000 Euro auf dem Sparkonto. Folgende Kontobewegungen fanden 2011 statt:

Am 11.03. hob Herr Özcan 2.000 Euro für den Sommerurlaub ab. Am 02.05. zahlte er 7.000 Euro vom Gehaltskonto ein. Am 14.07. erhielt er eine Aktiendividende von 1.500 Euro, die er ebenfalls auf das Sparbuch überwies. Am 25.07. hob er wieder 1.000 Euro ab: Seine Frau möchte noch eine Woche Wellnessurlaub.

Jetzt ist es September, und Herr Özcan möchte wissen: Falls keine weiteren Buchungen mehr hinzu kommen – wie viele Zinsen bekommt er zum Jahresende angesichts des unterschiedlichen Zinssatzes? Und welches Guthaben ist dann auf dem Sparbuch?

Berechnung – Schritt 1

Zur Berechnung dieses Beispiels tragen Sie die gegebenen Werte wie folgt in den Giro-Rechner ein:

• Tragen Sie im Bereich Kenndaten den ersten Zinssatz nebst Konditionen ein:
  • Zinssatz für Guthaben: 2,5 % p.a.
  • Dispokredit: - frei lassen -
  • Zinssatz für Dispokredit: - frei lassen -
  • Zinssatz für sonstige Überziehung: - frei lassen -
  • Zeitraum: Ganzes Jahr 2011 auswählen
  • Zinsmethode: 30/360 - Deutsche Zinsmethode auswählen
  • Zinsrelevanz einer Kontobewegung: ab jeweiligem Datum wählen
• Geben Sie im Bereich Zahlungsverlauf die Kontobewegungen unter diesem Zinssatz ein:
  • Die Anzahl der Positionen lässt sich mit der Dropdown-Auswahl in der untersten Zeile jederzeit anpassen. Für diese Berechnung benötigen Sie: 3
  • Anfangsstand am 31.12.2010:
    Kontostand / Saldo: 15.000
  • Pos. 1:
    Datum: 11.03.2011 - Eingang / Ausgang: -2.000
  • Pos. 2:
    Datum: 02.05.2011 - Eingang / Ausgang: +7.000
  • Pos. 3 (Virtuelle Nullbuchung):
    Datum: 20.06.2011 - Eingang / Ausgang: 0,00
• Klicken Sie dann auf Berechnen.

Berechnung – Schritt 2

• Notieren Sie Kontostand und Zinsen am 20.06.2011 oder drucken Sie die Seite aus. Öffnen Sie anschließend den Giro-Rechner erneut.
• Tragen Sie im Bereich Kenndaten nun den zweiten Zinssatz ein:
  • Zinssatz für Guthaben: 1,7 % p.a.
  • Wählen Sie die übrigen Konditionen wie oben.
• Geben Sie im Bereich Zahlungsverlauf die Kontobewegungen unter diesem Zinssatz ein:
  • Anfangsstand am 31.12.2010:
    Kontostand / Saldo: 0,00
  • Pos. 1 (Virtuelle Startbuchung):
    Datum: 20.06.2011 - Eingang / Ausgang: +20.000
  • Pos. 2:
    Datum: 14.07.2011 - Eingang / Ausgang: +1.500
  • Pos. 3:
    Datum: 25.07.2011 - Eingang / Ausgang: -1.000
• Klicken Sie dann nochmals auf Berechnen und addieren Sie die Zinsen der beiden Rechenschritte zum Kontostand von 20.500,00 am Jahresende 2011.

Rechner aufrufen – Schritt 1

Dieses Beispiel im Girorechner aufrufen

Rechner aufrufen – Schritt 2

Dieses Beispiel im Girorechner aufrufen

(*) Personennamen sind frei erfunden und beziehen sich nicht auf real existierende Personen. Eine eventuelle Übereinstimmung mit Namen realer Personen ist nicht beabsichtigt und wäre rein zufällig.

Lesen Sie weiter: Verwendung weiterer Zinsmethoden

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