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Beispiele zum Darlehensrechner für Fälligkeitsdarlehen mit Geldanlage als Tilgungsersatz

Mit dem Darlehensrechner zur Tilgungsaussetzung testen Sie, ob ein endfälliges Darlehen mit kombinierter Geldanlage günstiger ist als ein vergleichbares Annuitätendarlehen. Wie der Darlehensrechner funktioniert, zeigen die Beispiele.

Annuitätendarlehen sind Darlehen, die während der Laufzeit in konstanten Raten getilgt werden, wobei die Raten jeweils einen Tilgungs- und einen Zinsanteil enthalten.

Bei endfälligen Darlehen (Fälligkeitsdarlehen) hingegen ist die Tilgung zunächst ausgesetzt, sodass Sie während der Laufzeit nur konstante Zinszahlungen leisten, und erst am Laufzeitende den vollen Darlehensbetrag zurückzahlen. Endfällige Darlehen kosten dadurch bei gleichem Zinssatz mehr Zinsen als Annuitätendarlehen.

Trotzdem kann ein endfälliges Darlehen (mit Tilgungsaussetzung) günstiger sein als ein Annuitätendarlehen: Wenn das endfällige Darlehen mit einer Kapitalanlage (Tilgungsersatz) kombiniert wird, die während der Laufzeit anstatt der Tilgung bespart wird und genug Kapitalgewinn einbringt, um die Mehrkosten auszugleichen.

Statt von endfälligen Darlehen spricht man auch von Fälligkeitsdarlehen oder Festdarlehen.

Der Darlehensrechner hilft Ihnen, Kosten und erwartete Kapitalgewinne für endfällige Darlehen mit Tilgungsersatz zu ermitteln und zeigt, ob und welcher finanzielle Vorteil sich daraus gegenüber einem vergleichbaren Annuitätendarlehen ergeben kann.

Um den direkten Vergleich zu ermöglichen, geht der Darlehensrechner von gleicher Darlehenssumme, Verzinsung, Laufzeit und Ratenhöhe aus. Für das Fälligkeitsdarlehen ermittelt der Darlehensrechner gleichzeitig den passenden Ratenanteil für Zinsen und Tilgungsersatz. Im Bereich Wertentwicklung zeigt der Darlehensrechner alle erwarteten Zahlungen für Zinsen und Kapitalanlage sowie Kapitalerträge samt Saldo, wahlweise auf Jahres- oder auf Monatsbasis.

Bitte beachten Sie: Darlehen mit Tilgungsaussetzung (Fälligkeitsdarlehen, endfällige Darlehen) und Kapitalanlage als Tilgungsersatz können sich dann gegenüber vergleichbaren Annuitätendarlehen rechnen, wenn die Kapitalanlage mehr Rendite einbringt als das Darlehen an Effektivzins kostet. Der meist angegebene Sollzins entspricht hingegen dem Nominalzins. Dabei gelten zwei Einschränkungen:

Kapitalgewinne unterliegen der Kapitalertragsteuer. Damit sich Tilgungsaussetzung lohnt, muss die Anlagerendite deshalb deutlich über dem Darlehenszins liegen. Die Kapitalertragsteuer kann vom Darlehensrechner direkt eingerechnet werden.

Entsprechend hohe Renditen finden sich praktisch nur bei risikobehafteten Anlageprodukten. Der Kapitalgewinn kann also erwartet, aber meist nicht garantiert werden. Endfällige Darlehen mit Tilgungsersatz erfordern daher immer eine gewisse Risikobereitschaft. Achten Sie in jedem Fall auf vertrauenswürdige Finanzanbieter, nutzen Sie nur Kapitalanlagen, die Sie verstehen und von deren Erfolgsaussichten Sie überzeugt sind, und planen Sie mit Puffer, sodass die Finanzierung auch dann steht, wenn die Kapitalanlage unter den Erwartungen zurück bleiben sollte.

Eine Übersicht über verschiedene Anlagevarianten nebst Renditechancen und Risiken finden Sie in unserem Themenbereich zur Geldanlage.

Wählen Sie nebenstehend ein praktisches Beispiel zum Darlehensrechner für Fälligkeitsdarlehen mit Geldanlage als Tilgungsersatz.

Lesen Sie weiter: Laufzeit vorgegeben – finanziellen Vorteil für Festdarlehen mit Kapitalanlage berechnen

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